בדקות הקרובות יישלח לכם הקובץ למייל.
(בדקו בתיבת המייל הראשית או ב״קידומי מכירות״)
בינתיים, אם גם אתם בדילמה:
״כמה משכנתא לקחת וכמה כספים להשאיר בהשקעות?״
אז אני מזמין אתכם לפגישה שבה:
1. ננתח את גובה המשכנתא המדוייק עבורכם
2. נבין כמה לממש מההשקעות,
מקרנות ההשתלמות, ומהנכסים הפיננסיים הקיימים
מוזמנים לראות אותי כאן:
תומר ורון מציג:
״משכנתא והשקעות - נקודת הקסם״:
לקחת משכנתא אופטימלית מתוך מבט על התמונה הפיננסית הכוללת של המשפחה.
המטרה: למקסם את התשואה מההשקעות הקיימות.
״לא חייבים לממש הכל״
זוג שהגיע אלי לתהליך ייעוץ משכנתא אמר לי:
״ההון העצמי שלנו כולל גם את תיק המסחר העצמאי שלנו, את הקרן ההשתלמות, ואת הנכסים בארצות הברית. אנחנו חושבים לממש הכל.״
הם התכוונו לממש את כל הנכסים כדי למזער את גובה המשכנתא שיקחו.
אבל כשנכנסתי איתם לעובי הקורה ראינו שהדבר הנכון עבורם הוא לעשות משהו אחר לגמרי…
בחנו את את המטרות הפיננסיות שלהם, את יכולת ההחזר, את תשואת ההשקעות ואת מידת הביטחון שלהם בהן.
אחרי הניתוח הזה, הבנו שהדבר הנכון עבורם הוא לממש רק חלק מההשקעות, ולקחת משכנתא קצת יותר גבוהה.
כך הם גם לקחו משכנתא שהם עומדים בהחזר שלה בכיף, וגם הם ממשיכים לנהל השקעות בתקווה להנות מהתשואות עליהן.
״משכנתא היא לא רק משכנתא״
וזו התפיסה שעומדת מאחורי תהליך הליווי איתי. בהכשרה שלי אני יועץ משכנתאות וגם מתכנן פיננסי מוסמך. יש לי רישיון פנסיוני ממשרד האוצר ואני יועץ לכלכלת המשפחה.
לכן כמו שאני תמיד אומר למי שאני מלווה בתהליכי משכנתא:
משכנתא אינה עומדת לבדה (Stand-alone…).
היא חייבת להיות חלק מתמונת המצב הפיננסית הכוללת של המשפחה.
ורק כשלוקחים צעד אחורה, עושים זום אאוט ומסתכלים על כל הנכסים הפיננסיים, אפשר לראות את הדברים בבהירות, ולקבל החלטות מושכלות.
הגישה הזאת מתחדדת לאור השינויים בשוק, העלייה באינפלציה והצפי לעליית ריבית.
המציאות שהתרגלנו אליה בעשור האחרון מתחילה קצת להשתנות ולכן חשוב לעשות ניתוח מדויק לכסף שלנו ומה האלטרנטיבה הנכונה ביותר עבורו.
איך נראה התהליך איתי ללקיחת המשכנתא האופטימלית?
ניתוח פיננסי מעמיק
אנחנו ממפים את כל העוגה הפיננסית. כמה הון עצמי יש לנו ואיפה הוא נמצא, כמה מתוך זה אנחנו רוצים להכניס לרכישת הדירה, כמה אנחנו משאירים ככרית ביטחון וכמה אולי נרצה להשאיר בצד להשקעות אחרות.
בירור צרכים, יכולות ומטרות
המטרה היא להבין מה הם הצרכים שלכם, מה הן היכולות הפיננסיות שלכם, מה הן המטרות שלכם לעתיד ומה ימנע מכם לישון בלילה. כי בסופו של דבר לא מדובר רק בלהכניס נתונים לאקסל אלא בחיים עצמם, ואנחנו רוצים לתכנן את המשכנתא בצורה המתאימה ביותר עבורכם.
איסוף מסמכים
אנחנו נוריד מכם בירוקרטיה והתנהלות מול הבנקים ולכן אנחנו נאסוף מכם את כל המסמכים הנדרשים לתהליך קבלת אישור למשכנתא (האיסוף נעשה בצורה דיגיטלית ונוחה מאוד). לאחר שתעלו את המסמכים – אנחנו נעבור עליהם, נכיר את המספרים וככה נדע איך לקדם אתכם בצורה הכי טובה מול הבנקים לקראת המו"מ שלנו.
בניית תמהיל
איך המשכנתא בנויה, מאיזה מסלולים ולכמה זמן. התמהיל אמור קודם כל לשקף את התכנון הפיננסי שעשינו בתחילת התהליך והאתגר שלנו הוא להתאים אותו ספציפית אליכם. בעצם מאחורי השמות היבשים של המסלולים – עומדת תוכנית פיננסית שצריכה להתאים לכם.
אופטימיזציה לתמהיל
בניית התמהיל דורשת המון מחשבה והמון ניסיון. אנחנו משתמשים בכלים מתקדמים ומריצים המון סימולציות כדי להגיע לתמהיל האופטימלי עבורכם בהתאם לנתונים. המטרה כאן היא אחת: להביא לכם את התמהיל היעיל ביותר, המתאים ביותר והזול ביותר! לפני שניגש לבנקים נציג לכם את התמהיל, הכל בגובה העיניים ובעברית פשוטה. חשוב לנו שתבינו את המשכנתא שלכם (היא שלכם בסוף כן?:) לאחר שנקבל את אישורכם, נמשיך לשלב הבא.
מו"מ מול הבנק
אנחנו נתניע את כל התהליך מול הבנקים ונעשה משא ומתן עקשני כדי להשיג עבורכם ריביות אטרקטיביות! בשלב הזה, אתם ממשיכים כרגיל ולא צריכים לרוץ בין הבנקים 🙂 אנחנו כבר נגרום להם לרוץ אחריכם. לאחר שנשיג את ההצעה המנצחת – אנחנו חוזרים אליכם, נשקף את ההצעה עד הפסיק האחרון ונוודא שאתם מבינים אותה.
ליווי בתהליך הניירת
כאן הכדור עובר אליכם. לאחר שהגעתם לחתימות על המשכנתא – אתם נדרשים לעשות "טופס טיולים" (ביטוח חיים, ביטוח נכס, לחתום מול נוטריון, שמאות ועוד ועוד). זה שלב שאתם אחראיים עליו אבל אנחנו כאן לכל שאלה. רק לאחר שתשיבו את כל הניירת בצורה תקינה לבנק – הכסף יעבור.
הכסף עובר למוכרים
כיף גדול לא? נשארים בקשר ועושים בקרה 🙂
האם להגדיל את המשכנתא או להשאיר את הכסף בהשקעות?
מצד אחד אנשים רואים את תשואות יפות באפיקי השקעות שונים.
מצד שני, צריך לזכור שאין כאן מציאות מובטחת.
לכן בשלב הראשון צריך להבין את ההבדל המהותי בין השקעות לבין משכנתא:
אז איך אנחנו מקבלים החלטות לגבי כמה נכון לנו לקחת משכנתא, וכמה להשאיר בהשקעות?
בשביל זה אנחנו צריכים לשאול את עצמינו כמה שאלות, ולראות שאנחנו לוקחים אחריות על עצמנו:
אחרי שממפים את העוגה הפיננסית, מתחילות לעלות שאלות לגבי ההשקעות השונות. בשביל זה יצרתי סכימה שמסבירה את הרציונל בתמהיל הכסף שמיועד למשכנתא. אני קורא לה:
״הפירמידה של הכסף״:
אני מזמין אתכם לפגישה שבה:
1. ננתח את גובה המשכנתא המדוייק עבורכם
2. נבין ביחד האם וכמה לממש מההשקעות,
מקרנות ההשתלמות, ומהנכסים הפיננסיים הקיימים
מהם ארבעת השיקולים המרכזיים לבחירת התמהיל המדויק עבורכם?
השיקול הראשון: ״האקסל היבש״
השיקול השני: ״לישון בלילה״
השיקול השלישי: ״נקודת האיזון״
השיקול הרביעי: ״נזילות״
אלו שאלות שאנחנו כמובן חופרים עליהן יחד, כדי להבין מה נכון עבורכם.
כי בכל זאת, מדובר ברוב המקרים בהלוואה הכי גדולה שתיקחו בחיים.
העיקרון החשוב ביותר למשפחות בעלות יכולת החזר גבוהה
בנוסף לכל אלו, אני רוצה להציג לכם עוד עיקרון שאני אוהב לעשות עם אנשים שאני מלווה. העיקרון הזה מתאים למשפחות עם יכולת החזר גבוהה, והוא מגדיל להם את הגמישות מול הבנקים.
אני קורא לעיקרון הזה:
״פארטו החזר חודשי״
לסיכום:
מה שאני מנסה להעביר כאן ובליוויים שאני עושה,
זה שמשכנתא היא ״לא רק משכנתא״.
אני באמת מאמין שלקחת משכנתא מבלי לבחון
את העוגה הפיננסית המלאה של המשפחה
עשויה להיות טעות יקרה.
לכן אני רוצה להזמין אתכם לפגישה שבה:
1. ננתח את גובה המשכנתא המדוייק עבורכם
2. אייעץ לכם האם וכמה לממש מההשקעות,
מקרנות ההשתלמות, ומהנכסים הפיננסיים הקיימים
מי אני
נעים להכיר, תומר ורון. אני מתכנן פיננסי מוסמך, יועץ למשכנתאות ובעל רישיון פנסיוני מטעם משרד האוצר. אני עוזר לאנשים לקבל החלטות כלכליות טובות יותר. אני מעביר הרצאות וסדנאות בנושאים פיננסיים שנוגעים לכל אחד ואחת מאיתנו.
בעברי הייתי ראש דסק כלכלה של גלצ ואם יש משהו שהרדיו לימד אותי זה לדבר כלכלה פשוטה ובגובה העיניים. לפני כן הייתי כתב הבנקים של עיתון כלכליסט שם חפרתי והעמקתי בעולם המשכנתאות, הריביות והעמלות וגיליתי שאנחנו משלמים הרבה כי אנחנו פשוט לא מודעים.
אני כותב טור באתר The-Marker ומופיע כאורח וכפרשן בערוצי התקשורת השונים.